每一個(gè)創(chuàng)業(yè)者都有著創(chuàng)造一個(gè)獨(dú)一無二的企業(yè)的夢想。在這個(gè)過程中，最重要的一步就是注冊公司。注冊公司是一個(gè)復(fù)雜的過程，但是它是必須的，因?yàn)樗鼘槟愕钠髽I(yè)提供法律保障和信譽(yù)。今天主頁給大家?guī)碛嘘P(guān)貸款逾期利息做賬的內(nèi)容，以下關(guān)于網(wǎng)貸逾期直接扣款，客戶的錢郵儲(chǔ)銀行說了算？的觀點(diǎn)希望能幫助到您找到想要的答案。

文| 源媒匯 童畫

“近期我行正在扣劃郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)商貸逾期客戶銀行賬戶款項(xiàng)用于償還業(yè)務(wù)項(xiàng)下的欠款”。

2025年8月5日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（下稱“郵儲(chǔ)銀行”）發(fā)布公告稱，將對網(wǎng)商貸逾期客戶銀行賬戶款項(xiàng)進(jìn)行扣劃，以償還欠款。同時(shí)該行表示，這一操作的法律依據(jù)源于和客戶簽署的《授信及借款合同》/《貸款協(xié)議》/《經(jīng)營性聯(lián)合貸款合同》，即“有權(quán)扣劃您在我行銀行賬戶內(nèi)的款項(xiàng)用以償還對應(yīng)欠款”。

消息一出，市場一片嘩然，郵儲(chǔ)銀行這一行為的合法性、合規(guī)性激發(fā)廣泛議論。

爭議背后，這家有著百年歷史、服務(wù)個(gè)人客戶超6.7億戶的郵政儲(chǔ)蓄金融機(jī)構(gòu)，不僅在有關(guān)投訴平臺(tái)上屢被投訴，還面臨著業(yè)績下滑、行政處罰頻現(xiàn)的局面。

01逾期客戶賬戶款項(xiàng)能否直接扣劃?

中國郵政儲(chǔ)蓄最早可追溯至1919年開辦的郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)，至今已有百年歷史。2007年3月，在改革原郵政儲(chǔ)蓄管理體制基礎(chǔ)上，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司掛牌成立，2012年1月整體改制為股份有限公司。

天眼查顯示，郵儲(chǔ)銀行成立于2007年3月6日，注冊資本991.61億元，法定代表人為鄭國雨。

圖片來源于天眼查

成立九年之后，即2016年9月，郵儲(chǔ)銀行在香港聯(lián)交所掛牌上市，2019年12月又在上交所掛牌上市。

就在A股上市前不久，郵儲(chǔ)銀行與螞蟻金服在北京舉行全面深化戰(zhàn)略合作協(xié)議簽約儀式，時(shí)任郵儲(chǔ)銀行董事長的張金良，與螞蟻金服集團(tuán)董事長兼CEO井賢棟出席了此次活動(dòng)。

而正是這次會(huì)議之后，郵儲(chǔ)銀行開始在全面推廣“網(wǎng)商貸”。

郵儲(chǔ)銀行長沙分行2020年7月披露的資料顯示，網(wǎng)商貸是郵儲(chǔ)銀行與螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行合力推出的一款創(chuàng)新型網(wǎng)貸產(chǎn)品，即網(wǎng)商銀行通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)匹配，篩選出符合條件的經(jīng)營性客戶，為客戶開通網(wǎng)商貸端口，客戶可通過支付寶進(jìn)入貸款申請頁面，按步驟輸入抵押物等信息提交審批。審批通過的客戶，會(huì)由該分行的信貸客戶經(jīng)理在1個(gè)工作日進(jìn)行處理，客戶只需帶上房產(chǎn)證，按照客戶經(jīng)理的要求簽署合同、辦理抵押即可獲得最高500萬的貸款額度。

圖片來源于中國郵政集團(tuán)官網(wǎng)

說白了，網(wǎng)商貸就是郵儲(chǔ)銀行與網(wǎng)商銀行合作的一款針對小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶發(fā)放的網(wǎng)貸產(chǎn)品，由支付寶負(fù)責(zé)導(dǎo)流、郵儲(chǔ)銀行負(fù)責(zé)授信貸款，最終客戶通過支付寶進(jìn)行每月還款。

而針對逾期客戶，放貸銀行一般是通過短信等方式提醒借款人，隨后就是催收階段，再下一步就是進(jìn)入司法途徑解決——這一階段隨之而來的就包括凍結(jié)銀行賬戶、扣劃存款等措施。

因此，郵儲(chǔ)銀行在8月5日的公告中稱，有權(quán)對網(wǎng)商貸逾期客戶在該行的銀行賬戶款項(xiàng)進(jìn)行扣劃，以償還欠款，并稱有法可依，即與客戶簽署的《授信及借款合同》/《貸款協(xié)議》/《經(jīng)營性聯(lián)合貸款合同》。

那么，有了合同就可以自行扣劃賬款了嗎？合同是否存在“霸王條款”？合同中關(guān)于扣劃的具體條款，是否與《民法典》抵銷權(quán)規(guī)定完全一致？是否采用加粗字體、單獨(dú)簽署確認(rèn)書等方式確?？蛻舫浞种獣詸?quán)利義務(wù)呢？8月8日，源媒匯就這些問題致函郵儲(chǔ)銀行，截至發(fā)稿尚未獲得回復(fù)。

02“多次讓我轉(zhuǎn)告前夫信用卡逾期”

郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)商貸逾期客戶賬戶劃扣公告?zhèn)涫軤幾h。而從黑貓投訴平臺(tái)的信息來看，郵儲(chǔ)銀行的一些信用卡逾期客戶，似乎早已開始從儲(chǔ)蓄卡中直接扣款了。

源媒匯查閱黑貓投訴發(fā)現(xiàn)，截至2025年8月8日，共有7889條投訴中包含搜索詞“郵儲(chǔ)銀行”，同時(shí)共有28748條投訴中包含搜索詞“網(wǎng)商貸”。

圖片來源于黑貓投訴

例如，友愛喵（化名）2025年7月25日投訴稱，“因?yàn)楸救撕⒆觾纱巫≡海瑢?dǎo)致經(jīng)濟(jì)暫時(shí)困難，郵政信用卡卡片到期前，多次聯(lián)系客服人員，希望停止罰息和利息，協(xié)商還本金，致電客服多次，均以不符合條件拒絕，還從儲(chǔ)蓄卡扣錢，給生活造成極大影響，希望停止罰息，協(xié)商還款本金。”

投訴似乎沒有起到作用，4天后，友愛喵補(bǔ)充投訴，“今天發(fā)工資，一直不給協(xié)商，僅有的一點(diǎn)生活費(fèi)也秒扣，希望退回”。但是該投訴如石沉大海，截至8月9日還顯示“處理中”。

圖片來源于黑貓投訴

源媒匯注意到，關(guān)于郵儲(chǔ)銀行的投訴，主要涉及“隱私泄露”、“暴力催收”等情況，尤其是當(dāng)貸款人逾期時(shí)，第三方催收公司會(huì)很快聯(lián)系貸款人的親朋好友，甚至是前妻。

例如，2025年8月4日，機(jī)靈喵（化名）在黑貓投訴上發(fā)帖稱，“郵儲(chǔ)銀行多次讓我轉(zhuǎn)告前夫信用卡逾期，已對我造成困擾！”

從機(jī)靈喵的投訴來看，郵儲(chǔ)銀行對其“騷擾”已經(jīng)不是一天兩天了?！拔矣?022年開始至今，一直接到郵儲(chǔ)銀行信用卡中心的催收電話及短信，讓我轉(zhuǎn)告我前夫信用卡逾期問題，多次明確表示現(xiàn)在無聯(lián)系，且要求不要在聯(lián)系我，7月26日郵儲(chǔ)銀行信用卡委托方致電直接向我施壓，已經(jīng)對我本人的精神和生活造成嚴(yán)重影響。”

但是郵儲(chǔ)銀行的反饋是，騷擾電話“非郵儲(chǔ)委外公司所有”。

機(jī)靈喵一氣之下連續(xù)補(bǔ)充投訴三次，并向投訴平臺(tái)提供了郵儲(chǔ)銀行給欠款人發(fā)的欠款逾期提醒短信，也提供了明確自稱是“郵儲(chǔ)銀行”催收人員的兩次通話錄音。

“為什么還要否認(rèn)？郵儲(chǔ)銀行監(jiān)管不利與委外公司沆瀣一氣，無視債務(wù)人以及非債務(wù)人合法權(quán)益，我會(huì)追責(zé)到底?！睓C(jī)靈喵8月7日在補(bǔ)充投訴中如是說。

截至8月9日，“郵儲(chǔ)銀行多次讓我轉(zhuǎn)告前夫信用卡逾期”這個(gè)投訴尚在“處理中”。

在郵儲(chǔ)銀行2024年年報(bào)中有這樣一句話，“優(yōu)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)運(yùn)行機(jī)制，提升投訴處理效率，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”；同時(shí)還有另一句話，“統(tǒng)籌線上線下、總行分行資源，實(shí)現(xiàn)貸后預(yù)警、逾期催收及資產(chǎn)保全措施緊密協(xié)同”。

結(jié)合黑貓投訴上的大量投訴，郵儲(chǔ)銀行就是這樣維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益并保全自己資產(chǎn)的？

03規(guī)模高速擴(kuò)張下的隱憂

自上市以來，郵儲(chǔ)銀行的資產(chǎn)規(guī)模一直處于高速增長的態(tài)勢。

截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到17.08萬億元，較2023年末增長8.64%；負(fù)債總額16.05萬億元，較2023年末增長8.69%；貸款總額達(dá)8.91萬億元，增速9.38%。

但是，郵儲(chǔ)銀行的規(guī)模擴(kuò)張未能帶來利潤高增。2024年，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入3487.75億元，同比增長1.83%。其中，利息凈收入貢獻(xiàn)2861.23億元，同比增長1.53%；非息收入為626.52億元，同比增長3.21%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤864.79億元，同比增長0.24%。

同時(shí)，反映郵儲(chǔ)銀行盈利能力的一些指標(biāo)，出現(xiàn)不同程度滑降。其中，凈利息收益率和平均總資產(chǎn)回報(bào)率的雙雙下滑，進(jìn)一步折射出郵儲(chǔ)銀行的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張未能帶來收益的同步提升。

2025年一季度，郵儲(chǔ)銀行的營業(yè)收入與凈利潤出現(xiàn)“雙降”，其中營業(yè)收入893.63億元，同比減少0.07%；歸母凈利潤252.46億元，同比減少2.62%。

在業(yè)績下滑的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行的不良貸款卻在增長。截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款余額為803.19億元，較2023年末增加128.59億元；不良貸款率0.90%，較2023年末上升0.07個(gè)百分點(diǎn)。逾期貸款余額1056.91億元，較2023年末激增42.77%，占比升至1.19%。

2025年一季度，郵儲(chǔ)銀行的不良貸款情況進(jìn)一步惡化，其中不良貸款余額852.94億元，較2024年末增加49.75億元；不良貸款率0.91%，較2024年末上升0.01個(gè)百分點(diǎn)。

另外，高速擴(kuò)張之下隱憂不斷，郵儲(chǔ)銀行及其分支機(jī)構(gòu)頻繁爆出合規(guī)漏洞與風(fēng)控問題。

例如，2025年7月30日，郵儲(chǔ)銀行信陽分行因“部分項(xiàng)目資本金審查不審慎”被信陽金融監(jiān)管分局罰款30萬元；7月25日，郵儲(chǔ)銀行海南省分行因“占?jí)贺?cái)政存款或資金”被央行海南省分行警告并罰款187萬元；7月15日，郵儲(chǔ)銀行舟山分行因“貸前調(diào)查不審慎，支付管理不到位”被舟山金融監(jiān)管分局罰款65萬元……

業(yè)績存在壓力、資產(chǎn)質(zhì)量下滑、行政處罰不斷，郵儲(chǔ)銀行當(dāng)前又要面對“網(wǎng)商貸逾期客戶賬戶存款劃扣”的爭議，本質(zhì)上是傳統(tǒng)經(jīng)營模式與新發(fā)展階段不匹配的集中體現(xiàn)。

如何以合規(guī)重構(gòu)夯實(shí)基礎(chǔ)，以科技賦能提升效率，以戰(zhàn)略平衡優(yōu)化結(jié)構(gòu)，或是郵儲(chǔ)銀行接下來需要深思的。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)未來對扣劃行為的態(tài)度、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的具體成效、資產(chǎn)質(zhì)量的邊際變化，將成為觀察郵儲(chǔ)銀行能否走出困局的關(guān)鍵。

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