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來源:法制日?qǐng)?bào)

國(guó)辦出臺(tái)意見激發(fā)居民文化和旅游消費(fèi)潛力 借力消費(fèi)信貸追逐“詩和遠(yuǎn)方”

● 日前,國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步激發(fā)文化和旅游消費(fèi)潛力的意見》,從推出惠民措施、豐富產(chǎn)品供給、發(fā)展夜間經(jīng)濟(jì)、提升旅游環(huán)境、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合、嚴(yán)格市場(chǎng)監(jiān)管等九個(gè)方面提出具體措施

● 旅游產(chǎn)業(yè)鏈包括吃、住、行、游、購、娛六個(gè)方面,各個(gè)環(huán)節(jié)均涉及消費(fèi)。在業(yè)內(nèi)人士看來,金融服務(wù)可在各環(huán)節(jié)探尋結(jié)合點(diǎn),最早以“傳統(tǒng)銀行 線下旅行社”模式為主,即部分線下的大型旅行社與銀行進(jìn)行合作,推出分期游

● 伴隨消費(fèi)新業(yè)態(tài)、新模式的發(fā)展,消費(fèi)信貸也逐漸滲入文化、旅游等領(lǐng)域。特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用,讓消費(fèi)信貸行業(yè)熱度陡升,利用線上信用貸款購買線下服務(wù)的消費(fèi)方式,受到越來越多的消費(fèi)者追捧

日前,國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步激發(fā)文化和旅游消費(fèi)潛力的意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》),從推出惠民措施、豐富產(chǎn)品供給、發(fā)展夜間經(jīng)濟(jì)、提升旅游環(huán)境、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合、嚴(yán)格市場(chǎng)監(jiān)管等九個(gè)方面提出具體措施,著力供需兩端,激發(fā)居民文旅消費(fèi)的潛力。

《意見》明確提出,支持拓展文化和旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),鼓勵(lì)發(fā)行有商戶折扣、消費(fèi)分期的聯(lián)名銀行卡,創(chuàng)新消費(fèi)信貸抵質(zhì)押模式,開發(fā)不同首付比例、期限和還款方式的信貸產(chǎn)品。

對(duì)此,中國(guó)科學(xué)院旅游研究與規(guī)劃設(shè)計(jì)中心主任助理齊曉波在接受《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)分析認(rèn)為:“《意見》中的旅游金融信貸政策的出臺(tái),不僅將為居民的日常文化旅游消費(fèi)提供更加便捷的服務(wù),也有利于擴(kuò)展銀行金融服務(wù)和金融消費(fèi)市場(chǎng)?！?/p>

瞄準(zhǔn)供需兩端發(fā)力

刺激文化旅游消費(fèi)

新型的消費(fèi)金融平臺(tái)已嵌入諸如旅游等日常消費(fèi)場(chǎng)景,銀行提供的信用消費(fèi)貸款,則可以更靈活地支持消費(fèi)者多種消費(fèi)需求。

王蕓是一家國(guó)有商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理。據(jù)她介紹,銀行推出的個(gè)人信用消費(fèi)貸款,可以用于文化、旅游等用途,但嚴(yán)格規(guī)定不能用于購買理財(cái)產(chǎn)品等投資性領(lǐng)域。

“我們的消費(fèi)貸款額度從600元起,最高可借80萬元,網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、智能終端等自助渠道可以申請(qǐng)的累計(jì)額最高為30萬元,而且利率也比較低。”王蕓說。

作為某投資公司的從業(yè)人員,郭曉向《法制日?qǐng)?bào)》記者介紹說,包括銀行、風(fēng)投集團(tuán)和風(fēng)控集團(tuán)等在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu),已相繼為游客提供了分期支付、信用卡、消費(fèi)信貸以及保險(xiǎn)等服務(wù)。當(dāng)然,在“旅游 金融”發(fā)展的大趨勢(shì)下,包括OTA平臺(tái)、旅行社等在內(nèi)的涉旅企業(yè)也主動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接,借力互聯(lián)網(wǎng)金融,創(chuàng)新構(gòu)建旅游金融服務(wù)平臺(tái),為游客提供旅游全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù),如支付結(jié)算服務(wù)、旅游外匯管理、旅游消費(fèi)分期等。

查閱相關(guān)資料,《法制日?qǐng)?bào)》記者注意到,2010年之前,旅游消費(fèi)金融便有所發(fā)展,最早以“傳統(tǒng)銀行 線下旅行社”模式為主,即部分線下的大型旅行社與銀行進(jìn)行合作,推出分期游的案例。

對(duì)于此次在文化和旅游消費(fèi)信貸、支付手段方面出臺(tái)一系列政策措施的背景,齊曉波介紹說,一方面原因是隨著城鄉(xiāng)居民生活水平持續(xù)快速提升,居民文化和旅游消費(fèi)持續(xù)擴(kuò)大。另一方面,今年以來經(jīng)濟(jì)下行壓力大,居民的消費(fèi)需求放緩,傳統(tǒng)的消費(fèi)領(lǐng)域增長(zhǎng)空間有限,激發(fā)文化和旅游消費(fèi)是繼汽車、家電等消費(fèi)政策之后的又一大市場(chǎng)刺激性措施。

根據(jù)國(guó)家文化和旅游局最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,全國(guó)居民人均教育文化娛樂消費(fèi)支出1033元,比去年同期增長(zhǎng)10.9%,占人均消費(fèi)支出的比重為10.0%；預(yù)計(jì)國(guó)內(nèi)旅游30.8億人次,收入2.78萬億元,分別增長(zhǎng)8.8%和13.5%；入境旅游7269萬人次,國(guó)際旅游收入649億美元,均增長(zhǎng)5%。

“由此可見,文化和旅游消費(fèi)可釋放的空間很大,市場(chǎng)上也催生了許多新的消費(fèi)模式、產(chǎn)品業(yè)態(tài),其對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型具有十分重要的意義?！饼R曉波說。

齊曉波分析稱,國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《意見》,目的是從供需兩端發(fā)力,不斷激發(fā)文化和旅游消費(fèi)潛力,促進(jìn)文化和旅游消費(fèi)設(shè)施更加完善、消費(fèi)結(jié)構(gòu)更加合理,消費(fèi)環(huán)境更加優(yōu)化。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2018年最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到76.2%,消費(fèi)已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的“主引擎”?！拔幕吐糜蜗M(fèi)金融的快速發(fā)展,也進(jìn)一步推動(dòng)了消費(fèi)提質(zhì)升級(jí),提升了居民的生活品質(zhì)?！?/p>

伴隨消費(fèi)新業(yè)態(tài)、新模式的發(fā)展,消費(fèi)信貸也逐漸滲入文化、旅游等領(lǐng)域。同時(shí),隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)的應(yīng)用,消費(fèi)信貸行業(yè)熱度陡升,利用線上信用貸款購買線下服務(wù)的消費(fèi)方式,受到更多消費(fèi)者追捧。

“《意見》中關(guān)于旅游消費(fèi)信貸的政策,有利于擴(kuò)展銀行的金融服務(wù)和金融消費(fèi)的市場(chǎng)。面向日益增長(zhǎng)的中產(chǎn)消費(fèi)階層,預(yù)訂酒店、購買機(jī)票方面的聯(lián)名銀行卡將擁有豐富的客戶資源,他們有更好的收入水平和購買能力。這個(gè)市場(chǎng)一旦激活,對(duì)于文化旅游消費(fèi)的刺激作用很大?！蔽錆h科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新說。

旅游消費(fèi)金融活躍

風(fēng)險(xiǎn)防控有待加強(qiáng)

2013年,互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮帶動(dòng)了一批較早進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的線上旅游平臺(tái)。2015年之后旅游消費(fèi)金融更受關(guān)注,眾多線上旅游平臺(tái)爭(zhēng)相涌入。

郭曉說,從目前各類互聯(lián)網(wǎng)旅游企業(yè)的用戶來看,以馬蜂窩等為代表的內(nèi)容類企業(yè)用戶增長(zhǎng)強(qiáng)勁,旅游用戶在線上的使用場(chǎng)景逐步深化。電商平臺(tái)將先消費(fèi)后付款的理念移植到了旅游業(yè)的發(fā)展中,例如阿里巴巴推出的花唄、京東推出的京東白條等,均利用其龐大的平臺(tái)用戶基數(shù),引導(dǎo)消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變,進(jìn)而不斷通過旅游概念和行業(yè)的植入,在自有平臺(tái)為旅游產(chǎn)品推出分期付款服務(wù),滿足游客需求。

資料顯示,目前大多數(shù)線上旅游平臺(tái)均推出了旅游分期產(chǎn)品,同時(shí)還誕生了專注于旅游分期的創(chuàng)業(yè)型平臺(tái)。

“信息技術(shù)與消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的深度融合,使得消費(fèi)者基本不受金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)時(shí)間和辦理空間的限制,用戶在線提交身份信息后,平臺(tái)可快速完成審核,及時(shí)授予信用額度。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸能批量化、標(biāo)準(zhǔn)化地處理小額貸款,也有助于更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。”中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院副院長(zhǎng)董希淼說。

據(jù)郭曉介紹,旅游消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)具有貸款額度低、貸款周期短以及借貸費(fèi)用低的特點(diǎn)。以某旅游企業(yè)的旅游白條業(yè)務(wù)為例,其最高額度僅有5萬元,但己在相關(guān)業(yè)務(wù)中處于中等水平,而借款還款期限相對(duì)較單一,僅有10個(gè)月和3個(gè)月兩種選擇,從操作層面講,旅游消費(fèi)金融平臺(tái)操作界面簡(jiǎn)潔、直觀,具有審批快、付款快的特點(diǎn)。

近日,根據(jù)媒體報(bào)道,有多位用戶稱,在某知名旅游企業(yè)旗下的“提錢游”“程程白條”上借款旅行,被平臺(tái)收取了199元借款提速包,綜合貸款年利率逾300%。有媒體在21CN聚投訴平臺(tái)上發(fā)現(xiàn),今年5月至7月,關(guān)于這個(gè)旅游平臺(tái)“砍頭息”“暴力催收”等投訴信息多達(dá)277條,在黑貓投訴上也有100多條類似投訴。

對(duì)此,中國(guó)社科院金融所法與金融室副主任尹振濤分析說:“通過這種現(xiàn)象我們發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題,即科技企業(yè)做金融業(yè)務(wù)。很多旅游在線平臺(tái)都是以科技企業(yè)起家的,即便是旅游行業(yè),其實(shí)還是以科技企業(yè)的身份來做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)所需要的標(biāo)準(zhǔn)和要求還是比較高的,很多科技企業(yè)的風(fēng)控能力或?qū)鹑诘睦斫膺€存在一定欠缺,這不是短時(shí)間內(nèi)就能補(bǔ)足的,所以在行業(yè)發(fā)展前期,出現(xiàn)類似現(xiàn)象是比較正常的。”

曾從事旅游金融產(chǎn)品開發(fā)的曾榮介紹說,由于旅游行業(yè)的復(fù)雜特性,旅游供應(yīng)鏈長(zhǎng),資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)多,交叉行業(yè)也多,很容易產(chǎn)生資金沉淀和管控上的漏洞,旅游消費(fèi)金融的風(fēng)控模型由銀行風(fēng)控模型而來,但還需要結(jié)合旅游行業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)一步演化。旅游項(xiàng)目建設(shè)和投入是一個(gè)長(zhǎng)期、持續(xù)的過程,旅游景區(qū)的繁榮更需要較長(zhǎng)時(shí)間,為此旅游業(yè)未來收益具有很大不確定性,旅游業(yè)貸款主要以景點(diǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、門票收費(fèi)權(quán)進(jìn)行質(zhì)押。

關(guān)于旅游消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn),尹振濤認(rèn)為:“一方面在于旅游的花銷還是比較大的,在旅游貸款分期的帶動(dòng)下,個(gè)人的承擔(dān)能力和旅游訴求是否合適現(xiàn)在很多年輕人通過分期的方式進(jìn)行海外游,到一些消費(fèi)水平比較高的國(guó)家去,會(huì)加大自身的債務(wù)壓力,如何才能實(shí)現(xiàn)健康引導(dǎo)值得思考?！?/p>

“另一方面,旅游行業(yè)存在特殊性。旅游行業(yè)的消費(fèi)分期通常是一次性給到旅游服務(wù)提供商,如果消費(fèi)者在更改了行程或因故取消行程的情況下,從消費(fèi)者保護(hù)和服務(wù)上來說是存在處理障礙和難點(diǎn)的。這可能就需要企業(yè)和監(jiān)管部門共同營(yíng)造一個(gè)良好的發(fā)展空間或是建立可行的市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行約束。”尹振濤說。

創(chuàng)新模式強(qiáng)化監(jiān)管

保障行業(yè)良性發(fā)展

即使存在風(fēng)險(xiǎn),但消費(fèi)金融服務(wù)與消費(fèi)場(chǎng)景的聯(lián)系已然變得越來越緊密。旅游全產(chǎn)業(yè)鏈包括吃、住、行、游、購、娛六個(gè)方面,各個(gè)環(huán)節(jié)均涉及消費(fèi)。在業(yè)內(nèi)人士看來,金融服務(wù)可在各環(huán)節(jié)探尋結(jié)合點(diǎn)。

“如出游前的理財(cái)需求等；出行中的資金保障需求、分期消費(fèi)、購物需求等；出行后的消費(fèi)退稅以及理財(cái)?shù)刃枨蟆６糜?金融的創(chuàng)新融合機(jī)制,可以有效擴(kuò)大游客、用戶的規(guī)模和依賴度,更能夠改善旅游消費(fèi)者的體驗(yàn)。”郭曉說。

在狠抓流量變現(xiàn)的當(dāng)下,不少線上旅游平臺(tái)正在另辟蹊徑轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)金融方面。曾有某線上旅游平臺(tái)金融服務(wù)部門工作經(jīng)驗(yàn)的內(nèi)部人士透露:“產(chǎn)業(yè)金融做一個(gè)單能5000萬級(jí)別,個(gè)人消費(fèi)金融的量相比太小,級(jí)別差太多。我們更加碼基于旅游產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的金融需求,2019年的整體融資規(guī)模達(dá)到10億元?！?/p>

對(duì)于如何有效保障旅游消費(fèi)信貸的良性發(fā)展,尹振濤認(rèn)為“最主要的還是要靠監(jiān)管部門的高度關(guān)注”。

對(duì)于此次《意見》提出的創(chuàng)新消費(fèi)信貸抵質(zhì)押模式,開發(fā)不同首付比例、期限和還款方式的信貸產(chǎn)品,尹振濤說:“首先對(duì)行業(yè)要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、牌照理念,按照市場(chǎng)規(guī)則推行業(yè)務(wù),其次要考慮到自身大量的客戶端(如手機(jī)App或者電腦軟件)客戶、金融消費(fèi)者保護(hù)、數(shù)據(jù)安全以及行業(yè)的業(yè)務(wù)邏輯,還要考慮商業(yè)發(fā)展的邏輯、金融監(jiān)管要求以及企業(yè)的社會(huì)責(zé)任等因素?！?/p>

尹振濤還建議,在相關(guān)監(jiān)管層面,首先要有引導(dǎo),包括引導(dǎo)科技公司開展金融業(yè)務(wù),給予科技公司創(chuàng)新型的牌照資源,引導(dǎo)金融消費(fèi)者形成合理的消費(fèi)理念。其次要有約束,需要明確監(jiān)管部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu),監(jiān)管過程中還要考慮這種新業(yè)態(tài)的特點(diǎn),創(chuàng)新監(jiān)管方式,“對(duì)這類企業(yè)的監(jiān)管要與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式有所不同,這類金融公司的數(shù)據(jù)流監(jiān)管起來會(huì)比較困難,可能需要科技監(jiān)管手段”。

有業(yè)內(nèi)人士介紹,風(fēng)控能力通過審核通過率、壞賬率分別對(duì)收入規(guī)模、成本產(chǎn)生影響。通常情況下,一個(gè)平臺(tái)的利息、服務(wù)費(fèi)越高,定位的用戶資信就會(huì)相對(duì)更差,審核通過率就會(huì)更高；而提升風(fēng)控能力,能保證在利息、服務(wù)費(fèi)不變的情況下審核通過率提升,從而擴(kuò)大收入規(guī)模。

“提升風(fēng)控能力能實(shí)現(xiàn)在審核通過率一定的情況下壞賬率下降,從而降低成本?！痹鴺s建議說,要充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信對(duì)接多維度數(shù)據(jù)源、個(gè)人信用認(rèn)證、量化評(píng)級(jí)等做到快速自動(dòng)化審批,靈活配置風(fēng)控模型,降低風(fēng)控成本,提升審批效率,減少壞賬發(fā)生率。讓企業(yè)在增加金融服務(wù)能力的同時(shí)降低運(yùn)營(yíng)成本,提升企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力,基于征信體系的風(fēng)控體系構(gòu)建將成為旅游金融服務(wù)商的重要競(jìng)爭(zhēng)力。

根據(jù)國(guó)家文化和旅游局最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,全國(guó)居民人均教育文化娛樂消費(fèi)支出1033元,比去年同期增長(zhǎng)10.9%,占人均消費(fèi)支出的比重為10.0%；預(yù)計(jì)國(guó)內(nèi)旅游30.8億人次,收入2.78萬億元,分別增長(zhǎng)8.8%和13.5%；入境旅游7269萬人次,國(guó)際旅游收入649億美元,均增長(zhǎng)5%。（記者 趙麗 實(shí)習(xí)生 謝惠緒）

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