注冊公司是創(chuàng)業(yè)者必須面對的一項任務。雖然這個過程可能會有些復雜，但是只有完成了這個過程，你的企業(yè)才能夠合法地運營。下面，跟著主頁一起了解下保費退還如何做賬的信息，希望可以幫你解決你現(xiàn)在所苦惱的問題。

不少人買保險時，聽銷售說“不想保了能退錢”，真要退的時候才發(fā)現(xiàn)：交了1萬保費，只能退幾百——這鍋，“現(xiàn)金價值”背了不少罵名，但其實是你沒搞懂它到底是啥。

今天用大白話把“現(xiàn)金價值”的底褲扒明白：它不是“保費返還”，退錢多少全看這幾條規(guī)則，你買保險前、退保險前都得先搞清楚，別白扔錢。

一、先掰扯清楚：現(xiàn)金價值到底是啥？

很多人把“現(xiàn)金價值”和“保費返還”畫等號，這是第一個大坑——其實它倆根本不是一回事：

- 保費返還：是合同里寫死的“到期返你交的錢”（比如某些分紅險、返還型重疾險），屬于“保障 儲蓄”的儲蓄部分；

- 現(xiàn)金價值：是“你和保險公司的買賣拆伙價”——你交的保費，保險公司先扣掉“銷售傭金、運營成本、保障成本”，剩下的錢存起來生點利息，這部分能拿回來的錢，就是現(xiàn)金價值。

簡單說：你交的保費，不是全進了“你的賬戶”，是先被剪走一截“手續(xù)費”，剩下的才是現(xiàn)金價值——這也是為啥剛買保險頭幾年，現(xiàn)金價值特別低的原因。

二、為啥你交1萬只退幾百？現(xiàn)金價值的“扣費邏輯”在這

很多人退保險時罵“保險公司坑人”，但現(xiàn)金價值的計算是有明確規(guī)則的，主要扣這3筆錢：

1. 銷售傭金：頭兩年扣最多

你買保險時，銷售拿的傭金，是從你保費里扣的——尤其是長期險（比如重疾險、壽險），頭一年傭金能占到保費的50%-80%，第二年也有20%-30%，第三年之后才慢慢降。

比如你交1萬重疾險保費，頭一年傭金扣走6000，剩下的4000再扣其他成本，現(xiàn)金價值能有幾百就不錯了。

2. 保障成本：保障越貴，扣得越多

保險公司給你提供保障，是要收“風險成本”的——比如30歲買重疾險，每年保障成本可能只要幾百，但50歲買就得幾千，這部分錢是“消費掉”的，不會進現(xiàn)金價值。

所以同樣交1萬保費，保障責任越全、保額越高的產(chǎn)品，現(xiàn)金價值漲得越慢。

3. 運營成本：保險公司的“開門錢”

這部分是固定支出：比如保單打印費、系統(tǒng)管理費、人工服務費，雖然每筆不多，但架不住保單多，也是從保費里扣的。

這三筆錢扣完，剩下的錢才會按“年化1%-3%”的利率生息——這就是為啥頭幾年現(xiàn)金價值低得可憐，等扣的費用少了、利息滾起來了，現(xiàn)金價值才會慢慢漲。

三、退錢多少，全看這4條現(xiàn)金價值規(guī)則

想知道自己退保險能拿多少錢，不用算復雜公式，記這4條規(guī)則就行：

規(guī)則1：長期險頭5年，現(xiàn)金價值基本“可以忽略”

不管你買的是重疾險、壽險還是年金險，頭5年的現(xiàn)金價值都高不了——尤其是前2年，可能只夠買杯奶茶。

比如某款重疾險：30歲男性，交20年保終身，年交1萬，現(xiàn)金價值是：

- 第1年：300元；

- 第5年：5000元；

- 第20年：12萬元（剛好覆蓋總保費）；

- 第30年：20萬元。

這也是為啥保險行業(yè)常說“長期險要持有10年才有意義”——頭幾年退，血虧。

規(guī)則2：“消費型保險”，現(xiàn)金價值基本等于0

像一年期醫(yī)療險、意外險，屬于“純消費型”——你交的保費全是“保障成本”，沒剩下錢給你存，所以這類保險根本沒有現(xiàn)金價值，不想保了直接停交就行，不用退（也沒的退）。

規(guī)則3：“減額交清”比“退?！备鼊澦悖ㄈ绻苓x的話）

要是你不想交保費，但還想要保障，可以選“減額交清”——用當前的現(xiàn)金價值，抵交后續(xù)保費，保額按比例降低，合同繼續(xù)有效。

比如你買了50萬重疾險，交了5年現(xiàn)金價值有5萬，減額交清后，保額可能變成10萬，但不用再交錢，保障還在——比直接退保只拿5萬，要劃算得多。

不過不是所有保險都能減額交清，買的時候要看合同里有沒有這條。

規(guī)則4：“保單貸款”比“退?！膘`活（錢可以選）

要是你錢，別直接退保——可以用現(xiàn)金價值貸款，一般能貸到現(xiàn)金價值的80%，利率比網(wǎng)貸低（大概4%-6%），貸款期間保障還在，只要按時還利息，不用還本金。

比如你現(xiàn)金價值有10萬，能貸8萬，用半年還4%的利息（1600元），比退保拿10萬再重新買保險，成本低太多。

四、這3種情況，退保險（動現(xiàn)金價值）才不虧

不是所有情況都要硬扛著不退，這3種情況退保險，就算損失點現(xiàn)金價值也值得：

1. 買錯了產(chǎn)品：比如“返還型保險”換“消費型保險”

很多人買了“返還型重疾險”，交1萬保50萬，其實“消費型重疾險”只要交5000就能保50萬——這種情況，頭幾年退雖然虧，但長期算下來能省幾十萬保費，值得退。

2. 保額不夠用：比如舊重疾險保額10萬，現(xiàn)在想加到50萬

要是你收入漲了、責任重了，舊保險保額不夠，與其在舊保單上加保，不如退了舊的買新的——新保險保障更好、保額更高，就算虧點現(xiàn)金價值，保障缺口補上了更重要。

3. 實在交不起保費：別硬扛著逾期

要是你失業(yè)、生病，實在交不起保費，別等保單“失效”（逾期2年保單作廢，現(xiàn)金價值都拿不回來）——直接退，能拿多少是多少，總比一分沒有強。

五、避免踩坑：買保險前，先看這2個“現(xiàn)金價值細節(jié)”

不想退保險時肉疼，買保險前就得把“現(xiàn)金價值”的坑避開：

1. 讓銷售給你看“現(xiàn)金價值表”

長期險的合同里，都會附“現(xiàn)金價值表”（一般在合同最后幾頁），買之前讓銷售指給你看：第幾年現(xiàn)金價值能到多少，什么時候能覆蓋總保費——別光聽“能退錢”，要看具體數(shù)字。

2. 別信“隨時退能拿回保費”的鬼話

只要是長期險，頭幾年退都不可能拿回全部保費——要是銷售這么說，直接讓他在合同里找“保費全額返還”的條款，找不到就是忽悠。

最后說句實在話

現(xiàn)金價值不是保險公司的“坑”，是保險這門生意的“明規(guī)則”——你買的是“保障”，不是“存錢”，頭幾年退錢少是因為“保障成本”和“手續(xù)費”先扣走了。

買保險前，先想清楚“我是要保障還是要存錢”：要保障，選消費型，別在意現(xiàn)金價值；要存錢，直接買理財，別指望保險。

通過注冊公司，您可以更好地保護您的商業(yè)機密和知識產(chǎn)權。通過上文，我們已經(jīng)深刻的認識了保費退還如何做賬，并知道它的解決措施，以后遇到類似的問題，我們就不會驚慌失措了。如果你還需要更多的信息了解，可以看看主頁的其他內(nèi)容。