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最近不少人查銀行存款利息，都忍不住皺眉頭：1萬塊存一年，利息連100塊都不到，這錢放銀行里，跟“躺平”了沒啥區(qū)別，甚至趕不上物價漲的，越存越不值錢。

其實這不是個別情況，現(xiàn)在銀行存款利率走低是大趨勢，但咱普通人也不用慌，沒必要把錢都攥在手里愁，下面6個法子通俗好操作，照著做，能讓錢不閑著，還能多賺點實在收益。

1. 存款別“一刀切”，用“階梯法”多賺利息

不是說存銀行沒用，而是別把所有錢都存一個期限。比如手里有10萬塊，別全存3年定期——萬一中間要用錢，提前取就按活期算，利息虧大了。

可以拆成三筆：3萬存1年、3萬存2年、4萬存3年。這樣每年都有一筆錢到期，要是不用，就轉存成3年定期，既能鎖定相對高的利率，又能保證用錢時有錢可取，比“死存”靈活多了。

另外，別只盯著國有大銀行，中小銀行（比如本地的城商行、農商行）為了拉存款，月末、季末可能會臨時上調利率，有的3個月定存利率能到2%左右，比大銀行高不少，而且只要是有存款保險標識的，50萬以內都安全，放心存。

2. 活期錢別放銀行，換這倆“替代品”

很多人習慣把日常要用的錢放活期存款，利息幾乎等于沒有，其實有更合適的選擇。

一是貨幣基金，比如平時常用的“余額寶”“零錢通”，本質就是貨幣基金，1塊錢就能買，隨用隨取，收益大概年化1%-1.5%，比活期存款高好幾倍，買菜、交水電費的錢放這里，不知不覺就能多賺點。

二是同業(yè)存單指數(shù)基金，收益比貨幣基金稍高，大概年化1%-2%，風險也低，主要投銀行同業(yè)存單，相當于“銀行的銀行之間互相借錢”，安全性有保障，適合放3-6個月內可能要用的錢，比如計劃下半年換手機、添家電的錢。

3. 想多賺點？試試“低風險 穩(wěn)收益”組合

要是能接受錢放1年不動，想賺比存款高的收益，可以試試這兩類：

一類是中短債基金，主要買短期債券，收益大概年化2%-3%，波動小，很少出現(xiàn)虧損，就像“加強版定期存款”。比如買1萬塊，一年下來能賺200-300塊，比3年定期還高，而且很多支持隨時贖回，只是持有時間越長，收益越穩(wěn)。

另一類是儲蓄國債，每年央行會發(fā)好幾次，利息比銀行定期高，比如2024年發(fā)的5年期儲蓄國債利率2.8%，還能按年付息——比如買10萬，每年能拿2800塊利息，到期再拿本金，適合家里的“閑錢”，比如給孩子存的教育金、自己的養(yǎng)老備用金，安全又省心。

4. 薅政策“羊毛”，能省就是賺

有兩個政策紅利別錯過，尤其適合上班拿工資的人：

一個是個人養(yǎng)老金賬戶，每年存1.2萬，能抵個人所得稅。比如你月薪1萬，原本每年要交的稅，存了這個賬戶后，最多能少交5400塊，相當于“白得”一筆收益。而且賬戶里的理財、存款利率，通常比普通產品高0.5%-1%，相當于“減稅 高息”雙重優(yōu)惠。

另一個是黃金，不用買實體金鐲子（變現(xiàn)麻煩還扣手續(xù)費），可以買黃金ETF（像買基金一樣買黃金），100塊就能起步。黃金能抗通脹，比如物價漲的時候，黃金價格往往也會漲，手里配個3%-5%的錢買黃金，能幫家里的錢“保值”。

5. 敢冒點小風險？試試“長期定投”

要是能接受錢放3年，而且能扛住短期波動（比如偶爾虧一點），可以拿出10%-20%的閑錢，試試指數(shù)基金定投。

比如滬深300ETF“紅利ETF”，前者是跟蹤A股300家大公司的表現(xiàn)，后者是買高分紅的股票。不用擇時，每個月固定日子投幾百塊，比如每月10號投500塊，長期下來能攤低成本，只要中國經濟長期向好，大概率能賺比存款高不少的收益，比如過去10年，滬深300指數(shù)年化收益大概6%-8%，比定期存款香多了。

注意：別把的錢投進來，也別一下子全投，定投就是“細水長流”，越穩(wěn)越賺。

6. 少虧就是賺，先把高息債還了

要是手里有欠款，尤其是高息債，先還債比存錢、投資更劃算。

比如信用卡分期，年化利率往往超過10%；有的網貸，實際利率甚至能到15%——你存銀行一年賺1%，欠著這些債卻要付10%的利息，里外里虧了不少，不如先把這些債還清，相當于“賺了同等利率的收益”。

還有房貸，如果你的房貸利率超過4.5%，手里有閑錢也可以提前還一部分。比如100萬房貸，利率5%，提前還20萬，每年能少交1萬塊利息，這比任何低風險理財都劃算，還沒風險。

其實面對低利率，咱普通人不用追求“高收益”，更不用跟風亂投資。核心就是“不把雞蛋放一個籃子里”，日常用錢找靈活的地方放，閑錢找穩(wěn)的地方賺，再把高息債清了，最后要是能多學個技能、搞點副業(yè)增加收入，錢袋子自然能越來越穩(wěn)。

你平時是把錢存銀行，還是有其他理財習慣？評論區(qū)聊聊，互相取取經~

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