注冊公司是創(chuàng)業(yè)者成為合法企業(yè)的第一步，也是最重要的一步。通過完成這個過程，你可以獲得法律保護，讓你的企業(yè)更加正式和專業(yè)。主頁帶大家認識17%稅怎么做賬，希望看完本文，你會對這方面的認識能更上一層樓。

背 景 介 紹

筆者在北京從事貸款行業(yè)已有7年，在個人信貸這個細分領域內，無論申請人通過社保、公積金貸款亦或按揭房貸款，筆者一直堅持兩個原則：

一是從貸款申請人的角度出發(fā)，盡量提出多種解決方案，供申請人根據自身實際情況選擇。

二是服務費不因貸款申請人的個人征信情況浮動，一直穩(wěn)定在3%（絕對市場最低）。

因為這兩點堅持，筆者為貸款申請人解決資金周轉難題的同時，也取得了諸多客戶的信任。但在行業(yè)內，筆者也聽到過非常多客戶抱怨曾在貸款中介“踩坑”的經歷。作為多年從業(yè)者，筆者希望通過詳細分析貸款中介的常見套路，為更多有資金需求的貸款申請人”避坑“。

比如：貸款中介會以什么理由收取更高的服務費？貸款申請人又是如何一步步鉆進高收費的陷阱？（全文干貨，建議收藏）

套路一：電話邀約

邀約辦理貸款的電話通常來自電銷或網銷公司。

什么是電銷？電銷指電話銷售，貸款中介通過購買數據的方式，安排業(yè)務員來吸引有貸款需求的客戶。

常見的開場白如下：您好，我這是XX銀行的，現(xiàn)在我行針對優(yōu)質客戶推出一款月息3厘、先息后本的信貸產品，看您有資金需要嗎？（電話中產品的利息及還款方式都極具誘惑性。）

什么是網銷？網銷是通過在互聯(lián)網平臺推送廣告，獲取有用款需求的潛在客戶，隨后貸款中介會安排專員給這些客戶致電。（做得好的網銷公司對員工的學歷要求很高，所以話術也更具迷惑性。）

常見的網銷開場白如下：您好，我是XX銀行的客戶經理，工號9527。在我們后臺收到您一個貸款申請，現(xiàn)在和您核實一些信息（或者您的申請資料）。比如資金需求、打卡工資、社保公積金、負債、學歷、資產等……那您稍等，我們這邊額度預審批下來會再聯(lián)系您。

十幾分鐘過后，針對符合個人信貸辦理條件的客戶，網銷公司員工會進一步聯(lián)系客戶要求到公司面談。（近兩年還有一種機器人電銷，跟真人，此處不再贅述。）

逐一擊破

電話就是套路的開始。下面筆者通過額度、利息、服務費、通過率四個方面逐一擊破這些電銷及網銷套路：

1、額度方面。

電話中，業(yè)務員通常會承諾客戶個人信貸最高額度可以批至200萬，甚至300萬、500萬。

這里筆者做一下個人信貸額度的科普：

一般銀行計算申請人可貸額度的公式為：（月收入-征信上的月還款額）*36個月=可貸額度。例如：某貸款申請人月收入7000，在無負債的情況下，單家銀行最多可申請貸款7000X36=252000元。

那么仍以7000元月收入為例，能否同時申請4家銀行湊夠100萬額度呢？首先要明確一點，信貸不可能100%保證批款，且每增加一次查詢，成功率也會隨之降低。即使能夠批款，銀行也會綜合考慮申請人學歷、戶籍、單位性質等方面，因此不一定每家銀行都可以批到25萬額度。

按照筆者的從業(yè)經驗而言：

普通單位、公積金基數一萬以內的，貸款申請人最多50-80萬負債。

普通單位、公積金基數一萬的，貸款申請人最多100-150萬負債。

國企、事業(yè)單位、公務員，收入一萬的，在沒有負債的情況下，銀行信貸額度最多可申請至400萬，先息后本的額度最多200到300萬。

實操案例：

1、北京某客戶，普通單位，公積金滿繳31884，信用卡授信110萬，信用卡使用額度僅2-3萬，客戶批款120萬，全部先息后本還款。

2、北京某客戶，普通單位，公積金基數20000，信用卡0賬單，無負債的情況下，總批款126萬。等額本息還款60萬，先息后本還款66萬。

3、北京某客戶，證券公司，公積金基數25000左右，分兩次申請，總批款197萬。全部先息后本還款方式。

4、北京某客戶，保險集團公司，公積金基數25000左右，規(guī)劃了3-4個月，有一個房抵300萬的情況下，總批款139萬。全部先息后本還款方式。（這個老哥房抵就踩了坑，中途貸款中介要求追加服務費，最后多給了2萬多。）

綜上所述：貸款申請人一定要對自己的資質和負債有清晰地認知，否則就容易走進不良貸款中介的陷阱。

2、利息方面。

請謹記：還款方式為等額本息的銀行信貸產品，年化利率很少會低于3%（除四大行貸款產品和本地銀行又或者是跟隨市場現(xiàn)存款利率調整）。

年化利率最低的莫過于四大行（中農工建）的貸款產品了，比如：中國銀行隨心智貸年化3.5%，農行網捷貸年化3.4%（可以選擇還款方式，先息后本3年或者等額本息5年，年化3.4%不變），工行融E借年化3.55%，建行快貸年化3.45%，包括交行惠民貸白名單年化3.24%。

除此之外還有一些銀行活動。例如：北京農商行平時的年化3.69%，在2023年“十一”活動期間，批款額度20萬的可申請優(yōu)惠券，優(yōu)惠后年化利率2.98%；農行另一個產品“樂分易”，平時年化利率5.4%左右。2023年10月23日至11月11日活動期間，最低月費率0.18%，年化利率為3.8%左右。

2024年12月更新，目前四大行年化調整到3.1%，其他城商行有活動可以做到2.99%甚至2.8%

筆者所寫這些銀行產品的年化利率會根據申請人的單位性質等資質上下浮動，是客戶曾真實批下來的年化利率。

請注意：銀行產品比較注重單位性質等資質，并非任何人都可以申請，不要白白增加貸款審批的查詢次數，再次加大信貸難度。建議有資金需求的朋友申請貸款前詢問當地銀行經理，也歡迎小窗咨詢筆者。

3、服務費方面。

很多業(yè)務員會在電話中告知客戶公司只收取1%-3%的服務費甚至不收（通常以銀行返點為由，騙取客戶信任。）

雙方見面后，貸款中介一般會先帶客戶打印征信報告，告知征信問題。（比如，貸款筆數、負債、查詢記錄等過多，單位性質、年齡等不符合準入條件。隨后，中介會順其自然提出溝通費、渠道費、擔保費、上扣息等，甚至有的會提出收取的服務費要交給銀行經理。）

根據筆者的經驗，四大行雖然明確要求不允許和貸款中介合作，但有些支行權限較大，會有很少一部分銀行經理愿意和中介合作，這樣中介在四大行做貸款確實有成本，其中包含銀行經理和渠道的。

申請人通過貸款中介申請四大行貸款產品有其必要性，因為有些支行不受理貸款業(yè)務，還有些看到申請人征信不理想，不愿意為其辦理貸款業(yè)務。比如2023年北京很火的工行融E借，有的支行就不受理普通單位。

2024年12月份更新：

服務費在這多贅述幾句，如果在申請時告知服務費過高，可以多花一部分時間精力再找找有沒有靠譜并且低的。但是目前來講服務費3%，銀行成本最高也就1%-2%，再高就是中介想多收的服務費了。

4、通過率方面。

即使貸款申請人個人征信、資質等暫時不符合銀行信貸產品準入條件，貸款中介也能給出N種理由承諾客戶可以批下貸款。

常見話術

①“我們的銀行系統(tǒng)是強過的，不看征信。”（這是我曾親眼所見的一個業(yè)務員套路）

②“我們和某銀行行長有合作，可以和風控部門溝通，通過率肯定高?！?/p>

③“我們通過人工方式審核，根本不需要過大數據系統(tǒng)。”

④“資質不符合沒關系，我們可以包裝資質，走銀行流水包裝出社保公積金等?！?/p>

⑤針對始終邀約不上門的客戶，貸款中介會定期以團辦活動為由聯(lián)系目標客戶?！皥F辦的優(yōu)勢是，利率可以降低，通過率高。”

套路二：約到公司面談

無論是電銷還是網銷公司，室內裝潢都會極具迷惑性。比如，這些公司通常會有前臺，前臺后的LOGO墻會寫著類似“一站式簽約中心”等內容。

再往里走，里面有很多玻璃隔開的小會議室，用來面見客戶。外面則是一排排工位，這些就是給目標客戶打電話的業(yè)務員。他們一會是建行經理一會是農行經理，而且開場白會不斷地變化。（這在會議室內都能聽得見。）

見面后，中介帶目標客戶打印征信、了解資質后，會把具體情況渠道部，再由渠道負責人咨詢各銀行經理，該客戶是否能申請個人信貸產品及最高可申請的額度。

在談判階段，貸款中介通常會根據客戶的反饋而決定收取的服務費標準。比如，對于資質、征信都很好的客戶，中介一般會試探性地提出收費標準，后再根據客戶的反饋來提高或者降低服務費。

套路三：五花八門的收費理由

貸款中介常見的收費方式有：砍頭息、發(fā)票費、擔保費、陰陽合同、貸后管理費等。（這些收費理由比較常見，還有一些方式更加防不勝防，后文會詳細解析。）

1，砍頭息 按照匹配的銀行，貸款中介會在基本的月利息基礎上增加利息。比如月息5厘，中介會告知客戶7厘。常見的話術如下：“因為你的負債比較高或者歷史逾期多，其中的2厘月利息銀行需要提前扣除，不然貸款批不下來?！?/p>

以月利息2厘，36個月還款期限計算，利率共7.2%，再加上中介的服務費3%，總費用就是10.2%。假設批款30萬，中介服務費即30600元。

但通常情況下，不少銀行的貸款產品月息更低，以3厘常見。按照中介報價的7厘月利率，他們會相應扣除4厘月利率。還是以36個月還款期限計算，利率共14.4%，再加上3%的服務費，總計17.4%，同樣批款30萬的情況下，服務費高達52200元。

如果銀行最終批款60個月的還款期限呢？那么中介扣除的利率共24%，再加上3%的服務費，最終服務費更是達到82000元。對于很多客戶而言，可能相當于大半年的工資。

請注意：銀行批款后還會有不少坑，比如等額本息還款法如想提前還款，需要支付違約金為剩余本金的3%。若客戶因此表現(xiàn)出猶疑，業(yè)務員則會立即告知，最后能為客戶申請減免這筆費用。（減免個鬼奧，一切都是為了成交在妥協(xié)。）

再比如，客戶的貸款期限明明為36個月，有些中介會按照60個月的貸款期限收取，那么服務費自然更高。至于36個月到期之后，中介自然也不會再負責后面24個月了。

2，發(fā)票費 如果客戶對于上扣息方式不能接受，中介常見話術如下：“因為你的負債高（或歷史逾期多），銀行方面需要提供貸后憑證，也就是發(fā)票，這樣銀行經理才不會受到牽連。” 增值稅發(fā)票稅率通常為0%到17%不等，中介可操作空間巨大。

3，擔保費 常見話術和上述情況相似：“由于您的負債高、收入低、個人征信查詢多、逾期多等，資質本身不符合銀行批貸條件，但可以為您提供兩種解決方案。”第一種，由客戶自己找擔保人或由中介公司為客戶做擔保，但需要收取一定的保證金，用于客戶如若逾期時交予銀行使用，很多客戶因為面子原因都會選擇第二種。擔保費如何計算？以貸款期限60個月為例，每個月收取0.2%，共計12%，客戶如有猶豫，在拉鋸過程中，費用可能會稍有降低。

4，陰陽合同 一些無良中介會在合同極不顯眼的地方隨意增加服務費，而這只是陰陽合同的第一步。

筆者認識一位來自四川的客戶，其因錢又對合同不了解，就踩進了中介提前挖好的坑，簽了陰陽合同，向銀行申請了17萬信用貸款，被中介收取5萬元服務費。

一些客戶發(fā)現(xiàn)后提出質疑，不愿意繳納多余的服務費，此時無良中介會采取恐嚇去客戶單位鬧事等方式。很多客戶擔心因此丟了工作，再加上資金，只能默認這種方式。

5，貸后管理費 這是最近新興產物，一般銀行貸款審批通過后，中介公司會告訴客戶銀行需要做貸后管理，他們可以通過刷商戶POS機等方式，提供裝修公司或者大型品消費品（汽車等）的消費憑證?？蛻魰詾檫@也是之前談好的3個點或者5個點的服務費涵蓋的服務，只要客戶將貸款轉到中介公司儲蓄卡內，業(yè)務員就會和客服談貸后管理費的收?。ㄖ劣谠趺撮_這個口，不好意思，我還真不清楚，歡迎有類似經歷的朋友交流補充。即使報J，北京這邊通常也不會立An。筆者也有破解方法，歡迎小窗咨詢。）

6，申請貸款前的服務費（定金類）

沒申請前，一些無良貸款中介會要求客戶交服務費（定金類），千萬不要相信。此種套路有兩種可能：第一，中介以賺取更多客戶定金為目標；第二，中介想要賺取定金外更多利益，會先以小利把客戶套牢。

一位客戶近日向我轉述了他不久前的“踩坑”經歷：他聯(lián)系的這家貸款中介告知客戶可以申請網捷貸，但在辦理貸款前需交付6000元定金，最終因客戶的征信或者申請途中自身的問題銀行審批未通過。

該客戶擔心報J或起S會影響自己之后的貸款申請，無奈就這樣白白損失了6000元。

套路四：更加防不勝防的方式

俗話說“明槍易躲暗箭難防”，因為貸款中介行業(yè)的門檻低，再加上社會風氣等原因，一些中介已經不滿足于簡單套路下10余個點的服務費。此外，針對一些軟硬不吃的客戶，中介可謂新套路頻出，防不勝防

1，以可降低利率為由收費。

有些銀行經理可以在權利范圍里調整貸款申請人月利息。貸款中介會和這些銀行經理維系好關系，針對服務費收取少的客戶，中介會聯(lián)系銀行經理給客戶按照最高的月利率申請。待貸款審批通過后，中介會告知客戶可以幫忙降低利率，但需要支付一定的服務費用于打點銀行經理。

舉例：某銀行貸款產品原月利息是8厘，中介承諾客戶可降至5厘。以30萬貸款額度計算，每個月就可以少付900元，一年總計10800元，3年即32400元。而中介通常收取客戶服務費10000或者大幾千。

即使客戶不同意支付這筆費用，依舊按照月利息8厘來使用這筆貸款，銀行經理也會因為提成高而給中介一定的返點。

2，惡意增加查詢次數。

針對一些資質、征信等都很好的客戶，中介為了收取更高的服務費，會惡意為客戶申請不符合其準入條件的銀行貸款產品或信用卡，因為增加了征信查詢次數，客戶再做其他信貸產品就很難了，此時中介公司就會開始增加各種服務費。即使客戶不做，中介也沒有任何損失。

3，綁定代扣。

有的中介公司可能還會給客戶的儲蓄卡綁定代扣，只要錢到賬，中介就會及時扣掉。（如果按照上述擔保費或上扣息，這種扣款會更具迷惑性，容易踩坑。）

4，掛羊頭賣狗肉。

一些貸款中介會和客戶約定，申請年化3點多的先息后本產品，收取服務費10個點。

但在貸款審批通過后，一些客服不懂如何查看貸款利率，直接操作了提款。待這些客戶再看還款計劃時，會發(fā)現(xiàn)還款方式由原來約定的先息后本變?yōu)榈阮~本息，且年化利率也是之前說好的3倍。

當客戶后知后覺地去質問中介公司時，他們會把原因推給銀行，告訴客戶因銀行政策變更或客戶自身原因，他們在此之前也并不之情。

此時很多客戶會面臨騎虎難下的窘境，一方面已經簽約提款，半年后才能操作提前還款；另一方面客戶本身錢，只能啞巴吃黃連。

和筆者轉述這個遭遇的客戶，通過無良中介申請了37萬，應付3.7萬服務費，后在一番拉鋸戰(zhàn)后支付中介2.8萬元，而這也相當于貸款額度的7.5%。

如何避免出現(xiàn)此類問題？筆者建議，申請貸款時直接咨詢銀行客戶經理。也許會遇到一些銀行經理支支吾吾不告訴客戶的情況，那就需要自己去網上搜索該產品信息，也能大致知道該產品的利率范圍。（為什么銀行經理支支吾吾？是因為他們怕說實話，得罪渠道。）

5，虛假貸后管理。

還有一種就是針對部分客戶，或者中介和銀行客戶經理有合作。

例如，某客戶銀行信貸放款后，中介會以銀行風控或者貸后的名義用座機聯(lián)系客戶，告知客戶貸款用途不合規(guī)需要收回本筆貸款。或者銀行下戶去核實貸款用途，限制客戶今日還款。此時很多客戶沒錢還款，中介就會“乘勝追擊”，以開專票的名義收取服務費，30萬的貸款額度一般收取2萬左右。

筆者建議，如若有朋友遇到此種情況，不要輕信中介公司，以銀行短信為準，或者直接聯(lián)系經辦的銀行經理電話核實。

6，最后一種，中介和客戶約定服務費3個點，申請某銀行貸款產品被拒絕后，中介會告知客戶公司可以聯(lián)系上某銀行經理或行長，做通過率更高的產品，但需要追加費用。這時候很多客戶因為不方便或者跑煩了，就會同意去做。

一個真實發(fā)生的事情刺痛了我，不知道這位被人收了19.4%的朋友知道有3%的心痛不痛。

200萬，總收費38.8萬，到手161.2萬。這就是典型的開始說1%，最后談到19.4%，希望大家甄別靠譜中介。

寫在最后

筆者從業(yè)7年時間里，曾多次陪客戶去過踩坑的中介公司，案例均為親眼所見或聽客戶轉述的真實經歷。希望通過這篇詳細分析貸款中介常見套路的文章，讓更多客戶合理”避坑“，甄別出靠譜中介，以最優(yōu)方案解決貸款問題。

通過注冊公司，您可以更好地吸引和留住優(yōu)秀的員工?？赐瓯疚?，相信你已經得到了很多的感悟，也明白跟17%稅怎么做賬這些問題應該如何解決了，如果需要了解其他的相關信息，請點擊主頁的其他內容。