注冊公司是創(chuàng)業(yè)者必須面對的任務(wù)之一。雖然這個過程可能會有些復(fù)雜，但是只要你按照規(guī)定進行操作，你的企業(yè)就可以合法地運營。下面，主頁將帶領(lǐng)大家一起認(rèn)識信貸行業(yè)做賬方式，希望可以幫到你。

按照資產(chǎn)負(fù)債表的構(gòu)成，銀行業(yè)務(wù)可以分為：資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)三大類，我們所說的貸款即是可以為銀行帶來經(jīng)濟效益的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

可以放貸的機構(gòu)也可以是持牌消金機構(gòu)、小貸公司、信托等。貸款面向的客戶包括個人、小微、企業(yè)，針對不同的客戶群里也衍生了不同的貸款產(chǎn)品。

按照擔(dān)保方式銀行貸款可以分為：信用貸款、擔(dān)保貸款（抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款）、票據(jù)貼現(xiàn)；

信用貸款即目前常見的現(xiàn)金貸、消費貸、信用卡等；抵／質(zhì)押貸款包括常見的房貸按揭、房屋抵押、車貸等；抵／質(zhì)押貸款和保證貸款多常見于銀行的傳統(tǒng)信貸場景；

而近幾年最常見的線上貸款場景多是基于各類數(shù)據(jù)的信用貸款。

個人信貸業(yè)務(wù)場景覆蓋生活的各個方面如下圖所示，在以下業(yè)務(wù)場景下衍生出循環(huán)現(xiàn)金貸、消費分期等貸款產(chǎn)品。而基于業(yè)務(wù)場景，常見的個人信貸流程是：

線上注冊（獲取客戶基礎(chǔ)信息）-->線上實名認(rèn)證（獲取客戶身份信息）-->綁定銀行卡-->線上申請（獲取授權(quán)信息和征信數(shù)據(jù)）-->風(fēng)控決策判斷（基于實時數(shù)據(jù)、內(nèi)外部數(shù)據(jù)、特征數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)等）-->定額定價-->電子簽約-->放款出賬（開立貸款賬戶）-->還款-->貸后管理（預(yù)警、催收、核銷等）。

簡單來講，信貸全流程包括三個階段：貸前、貸中、貸后。也有說反欺詐，但個人認(rèn)為反欺詐是串聯(lián)在貸前、貸中階段內(nèi)的不可或缺的組成部分。

貸前流程概述：申請發(fā)起-->基本政策準(zhǔn)入-->反欺詐規(guī)則校驗-->內(nèi)部數(shù)據(jù)規(guī)則校驗-->外部數(shù)據(jù)策略判斷-->申請評分／模型-->定額／定價模型-->批復(fù)。

各類業(yè)務(wù)場景中，流量在線上平臺進入后，經(jīng)客戶允許后平臺首先獲取的是客戶授權(quán)登錄信息、設(shè)備信息、位置信息等，這類數(shù)據(jù)常用于反欺詐規(guī)則校驗；

而后是注冊手機號、實名認(rèn)證、人臉識別、賬戶綁定等客戶主動發(fā)起的操作，這些是對客戶信息的補充，補充的時間點在正式授信前。

客戶主動發(fā)起貸款申請時需簽署數(shù)據(jù)查詢授權(quán)協(xié)議，保證可以合規(guī)合法的對客戶進行外部數(shù)據(jù)／征信數(shù)據(jù)的查詢，從而獲取較多的外部數(shù)據(jù)對客戶進行風(fēng)險決策，客戶風(fēng)險決策通過后即是對客戶進行定額定價。

貸前涉及到的系統(tǒng)流程如下圖：

進件平臺獲取物理信息、借款人基本信息傳入數(shù)據(jù)計算平臺，數(shù)據(jù)計算平臺進行實時／離線計算，計算后的指標(biāo)常用于反欺詐策略；進件平臺申請進件發(fā)起后通過信貸管理系統(tǒng)調(diào)用決策系統(tǒng)，決策系統(tǒng)決策前從數(shù)據(jù)平臺獲取決策所需指標(biāo)：內(nèi)部加工數(shù)據(jù)、外部加工數(shù)據(jù)、離線／實時計算數(shù)據(jù)；決策系統(tǒng)進行決策判斷、模型評分、定額定價，輸出額度利率返回至信貸管理系統(tǒng)；信貸管理系統(tǒng)進行客戶管理、額度管理；

貸中管理概述：電子簽約-->支用款項-->支用決策-->放款入賬-->貸款核算-->貸中預(yù)警。

根據(jù)貸款業(yè)務(wù)場景的不同支用場景也不相同，可簡單區(qū)分為現(xiàn)金支用入賬、消費分期場景?，F(xiàn)金支用入賬顧名思義將貸款款項直接導(dǎo)入到客戶的綁定卡或二類戶中，而消費分期場景則是將款項受托支付給電商平臺／商戶的賬戶?，F(xiàn)金貸支用流程如下圖所示：

· 客戶從客戶端發(fā)起支用申請，簽署支用協(xié)議后，調(diào)用信貸管理系統(tǒng)；

· 信貸管理系統(tǒng)調(diào)用決策引擎進行反欺詐規(guī)則、支用決策判斷；

· 支用決策判斷后調(diào)用核算系統(tǒng)進行放款；

· 放款開立貸款賬戶（記錄貸款賬戶增減變化），貸款賬戶記賬，借：貸款，貸：存款；

· 計提利息每日計算貸款產(chǎn)生的利息并計入利息收入科目中，借：應(yīng)收利息，貸：利息收入；

· 核算放款處理完成后返回至信貸管理系統(tǒng)進行額度占用，額度管理系統(tǒng)常由信貸系統(tǒng)進行管理，若涉及到較復(fù)雜的貸款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)場景，會存在額度系統(tǒng)進行統(tǒng)一管理。

還款方式和形式

還款方式包括：等額本金、等額本息、利隨本清、隨借隨還、分期付息到期還本等；

還款形式：還款日批扣、客戶主動還、提前結(jié)清、提前還當(dāng)期、提前部分還款等。

貸中／后預(yù)警

對于貸中客戶進行觀察，定期對客戶進行風(fēng)控預(yù)警策略審批，通過對內(nèi)部數(shù)據(jù)（賬戶是否凍結(jié)）、外部數(shù)據(jù)（多頭數(shù)據(jù)是否增加、外部名單等）、征信數(shù)據(jù).各類數(shù)據(jù)，對客戶進行預(yù)警，若預(yù)警出客戶存在某些風(fēng)險可及時的對客戶進行降額、凍結(jié)額度處理并可進行后續(xù)提前催還等；同時也可對優(yōu)質(zhì)較好客戶進行提額營銷。

貸后管理概述：逾期案件-->分案-->催收動作執(zhí)行-->核銷。

貸后管理是信貸管理的最終環(huán)節(jié),對于貸款安全和案件防控具有至關(guān)重要的作用，同時是控制風(fēng)險、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。還款日到期前會對客戶進行還款提醒，若客戶仍未按時還款則進入逾期案件池；逾期后的案件則需要進行標(biāo)準(zhǔn)的催收管理；催收路徑大致如下：短信-->IVR-->AI-->電話催收-->委外催收-->法催，經(jīng)歷完整的催收步驟客戶仍未還款或任意催收節(jié)點確定客戶無法還款，則進入到最后一步-->核銷。貸后管理中催收管理流程大致如下圖，此文章中不再贅述。

內(nèi)容主要以個人客戶貸款場景進行展開描述，描述了貸前-貸中-貸后的流程。

那么針對小微企業(yè)會涉及增多的是開戶流程，主要流程是：法人身份核驗-->企業(yè)信息驗證-->征信授權(quán)簽署-->增信數(shù)據(jù)授權(quán)-->預(yù)授信模型-->預(yù)約開戶-->盡調(diào)開戶-->審批確認(rèn)-->申請放款-->貸后管理。

若針對大企業(yè)客戶，目前仍多是線下申請審批，同時企業(yè)會涉及到更多更復(fù)雜的申請流程、貸款類型，此文章中不過多描述，后續(xù)再補充一篇傳統(tǒng)企業(yè)信貸管理流程，展開描述企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程。同時近期也會梳理一份行業(yè)內(nèi)相對常見的系統(tǒng)解決方案分享給大家，主要涉及：前端-業(yè)務(wù)管理-風(fēng)控系統(tǒng)--模型平臺-征信前置-數(shù)據(jù)平臺-核算系統(tǒng)-催收系統(tǒng)-其他支撐系統(tǒng)，歡迎大家留言溝通。

注冊公司是一個重要的決策，它為您的企業(yè)打下了堅實的法律基礎(chǔ)。看完本文，相信你已經(jīng)得到了很多的感悟，也明白跟信貸行業(yè)做賬方式這些問題應(yīng)該如何解決了，如果需要了解其他的相關(guān)信息，請點擊主頁的其他內(nèi)容。