注冊公司是創(chuàng)業(yè)者必須面對的一項任務(wù)。雖然這個過程可能會有些復(fù)雜，但是只有完成了這個過程，你的企業(yè)才能夠合法地運(yùn)營。下面，跟著主頁一起了解下銀行存單如何做賬的信息，希望可以幫你解決你現(xiàn)在所苦惱的問題。

文 | 王勝波

馬克思說:“對銀行來說具有最重要意義的始終是存款?！?/p>

存款是銀行的基本職能,是銀行的立行之本,它始終是銀行經(jīng)營活動中最重要、最有意義的組成部分。金融從業(yè)人員都知道,存款是信貸資金的主要來源,存款規(guī)模決定信貸規(guī)模,沒有存款就沒有貸款,沒有存款銀行的經(jīng)營就難以為繼。

在我國，居民儲蓄在為國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會事業(yè)發(fā)展積累資金,在調(diào)節(jié)貨幣流通,穩(wěn)定物價,促進(jìn)資本市場健康發(fā)展,發(fā)揮著不可替代、或缺的作用。

我從事金融工作三十多年,經(jīng)歷了金融業(yè)的重大改革和飛躍發(fā)展,儲蓄存款業(yè)務(wù)也發(fā)生深刻變化,其經(jīng)管理念、營銷模式、規(guī)模數(shù)額、管理方式諸方面,往昔與今天相比,都不能同日而語。但有一個共同點未變,就是銀行業(yè)始終把存款擺在重要位置,緊抓不懈。

往昔的儲蓄存款業(yè)務(wù),在我心中刻下難以磨滅的印痕。

那些年,社會生力水平低,經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，人們收入低,社會閑散資金少,因而存款規(guī)模很小。改革開放前的計劃經(jīng)濟(jì)期間,一個三四萬人口的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行所(信用社),存款余額不過數(shù)十萬元，其中單筆存額幾十元的占絕大多數(shù),五百元一筆的存款絕對稱得上大額存款。在所社經(jīng)常組織的核打儲蓄卡片中,我看到其中十元以下的存款比比皆是；我剛?cè)胄谐醮无k理儲蓄業(yè)務(wù),就經(jīng)辦過幾元錢的小額存款,那是我拜老信貸員為師學(xué)業(yè)的第二天,師傅帶我到一個村,為該村副業(yè)繡花姑娘們代發(fā)提成款,四十余號人總共所得不足千元,多者二三十元，少者十幾元。分款前師傅先對姑娘們發(fā)動存款，有人說這么點錢值得存嗎?師傅笑著說:“我都沒嫌少,大家嫌乎啥?積小成多,變小錢為大錢,就能很好地支持國家建設(shè)?！惫媚飩冃廊淮婵?多者存十余元、二十元，很多人僅存五至十元不等，共計存款五百余元,師傅很高興滿意。

當(dāng)年員工們對微小額的存款并不嫌棄,大家都明白“集腋成襲”“聚沙為塔”的道理,知道通過儲蓄聚集閑散資金,猶如將眾多涓涓細(xì)流匯聚一起,能形成滾滾洪流,生發(fā)巨大力量。

那些年,儲蓄存款是員工本職工作的重頭戲,大家對這項工作熱情高漲,鉚足干勁,想方設(shè)法攬儲,敬業(yè)奉獻(xiàn)精神在從事存款中體現(xiàn)得淋漓盡致。往年的存款別看規(guī)模小、數(shù)額少,可是那一筆筆存款，凝聚著員工的心血、辛勞。

在物質(zhì)生活匱乏條件下，存款工作舉步維艱，然而一些信用社初創(chuàng)時土生土長的老員工，不畏困難，為發(fā)展儲蓄事業(yè)做出無私奉獻(xiàn)，其精神、姿態(tài)難能可貴。很多人在業(yè)余時間，放下自家活計，利用所會一技之長，為農(nóng)戶提供義務(wù)幫助，爭取群眾對工作的支持。

被農(nóng)總行授予先進(jìn)工作者稱號的福山城關(guān)信用社主任欒秉瓚，擅長扎銀扎治病，二十年間他為無數(shù)患者針灸解除病痛，他婉言謝絕答謝，得人們有錢存銀行，從而發(fā)展眾多儲戶。

被省農(nóng)行授予金融紅旗手的萊陽赤山信用社主任高化全，會為屋頂覆蓋麥草(俗稱披房子)的技術(shù)，他堅持多年幫助群眾披房子，分文不取，贏得群眾贊揚(yáng)，有了錢主動找他存款。

我的業(yè)務(wù)啟蒙師傅、信貸員老任會閹豬崽手藝，他經(jīng)常義務(wù)幫助農(nóng)戶閹豬，圖的是農(nóng)戶養(yǎng)大豬后能把賣豬款存銀行。

那時，包片信貸員常常走進(jìn)農(nóng)戶服務(wù)到門，除了為群眾存、取款提供方便，還為了落實存款保密原則。這項原則是保障存款發(fā)展的重要措施，只有財富不為外人所知，群眾才無顧慮，所以信貸員和儲戶都很重視存款保密。上門攬儲雖然好處多，但信貸員登門入戶要掌握火候，言行得當(dāng)，不能盲目，否則會適得其反。我聽同事講到一樁信貸員因入戶發(fā)動存款而遭遇的尷尬事，既具喜劇色彩又含苦澀滋味。

信貸員老曲年屆五十，工作勤勉認(rèn)真，但性情木納，反應(yīng)遲鈍，不善言辭。他調(diào)換到新業(yè)務(wù)片不久，得知某村有戶軍屬，軍官丈夫常向家中妻子寄錢，這天老曲到該戶要動員軍嫂存款。他推門進(jìn)入屋中，年青漂亮的軍嫂一人在家，正驚詫一個陌生老頭貿(mào)然入室，又見老頭反身插門，她越發(fā)驚恐，問“你要干啥?”老曲邊走向她邊小聲說:“噓，小聲點，別讓人聽到，我來存錢?！笨只胖熊娚┞犲e老曲末了那句話，斥責(zé)道:“你給錢俺也不干那窩囊事，你快滾!”說著抽開門閂，邊向街上跑邊哭喊:“快來抓流氓?！苯稚先寺劼晸磉M(jìn)屋，扭住老曲向村辦公室走。軍嫂小叔子聽了嫂子訴說，憤怒地擂了老曲幾拳。那時調(diào)戲軍人家屬、破壞軍婚是不得了的事，認(rèn)識老曲的人說:“那不是信用社老曲嗎?他怎么干這種事?”在辦公室看到村書記，老曲委屈地哭了，書記知道老曲的人品，經(jīng)詢問，老曲絆絆磕磕說明事情原委:他到軍屬家是為了存款，插上門是防止外人知道，為存款保密。老曲的解釋和書記介紹老曲的為人，解除了軍嫂和人們的誤會。下午所主任和老曲到軍嫂家中，進(jìn)一步做解釋，對老曲在人家不認(rèn)識情況下貿(mào)然登門和插門的不當(dāng)舉動，導(dǎo)致人受驚嚇表示道謙。軍嫂對自己貿(mào)然誤會老曲使他身受冤枉，深感過意不去，了解到老曲登門是出于一片好心苦心，是對她的存款負(fù)責(zé)。感動之余,她當(dāng)即存了款并表示以后有錢就主動找老曲存款。

那時員工受理百元的“大額”取款業(yè)務(wù)，都會習(xí)慣地與儲戶交談，得知有人是怕麻煩，一次性多提款圖花用方便，便耐心做工作，說明把錢存銀行既安全又能支持國家建設(shè)，說服解眾按實際需要取款，不必怕麻煩多取款閑放家中，銀行員工會常常到村為方便存、取款提供服務(wù)，從而“截留”部分資金仍存銀行。

改革開放后新一代員工繼承了老一輩的優(yōu)良傳統(tǒng)，在各銀行業(yè)務(wù)競爭劇烈形勢下，奮勇進(jìn)取，迎難而上，為儲蓄事業(yè)做出新的貢獻(xiàn)。為了取得群眾對工作的支持，員工們主動熱情為儲戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，在各業(yè)務(wù)網(wǎng)點開展“承諾服務(wù)”“微笑服務(wù)”“限時服務(wù)”等活動，以顧客滿意為衡量工作標(biāo)準(zhǔn)；他們經(jīng)常登門入戶動員人們存款，往往為了一筆存款要做很多苦口婆心的說服。我曾看到許多員工為發(fā)展新儲戶，穩(wěn)定老顧客，逢年過節(jié)自掏腰包購買禮物，登門拜訪儲戶，與他們交朋友,感化群眾，促進(jìn)了儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展。

那些年,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以糧為綱,僅能滿足人們溫飽,副業(yè)被視為“資本主義尾巴”，人們不敢涉足,商品經(jīng)濟(jì)凋敝,社會財富匱乏,導(dǎo)致儲蓄渠道狹小,銀行的儲蓄業(yè)務(wù)僅能圍繞農(nóng)村,根據(jù)當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)狀況開展。當(dāng)年的儲蓄除門市存款外,大體還有以下形式:：

農(nóng)村生產(chǎn)隊年終決分的存款。每年年未各村要進(jìn)行收益分配決算,簡稱決分,村隊以收益的大部分款項,根據(jù)各農(nóng)戶的勞動收入,扣除口糧等費(fèi)用,分給相應(yīng)的盈余款項。當(dāng)時社員所得報酬有限,大多數(shù)戶只能分得幾十元錢,少數(shù)戶能分到百元或二、三百元。盡管分配款項不大,銀行也不失時機(jī),跟進(jìn)存款,經(jīng)與決分村隊聯(lián)系,派員(一般為二人)到分配現(xiàn)場,依據(jù)村隊提供的現(xiàn)金分配表為社員代付款項,從中逐戶動員存款。決分時是冬天,天黑的早，一個村的分配往往干到天很晚,為安全起見,村里派民兵攜槍護(hù)送銀行員工,摸黑頂著寒風(fēng)返回單位。

企事業(yè)單位職工存款。那時每個公社都有社辦工廠、企業(yè)，其職工每月發(fā)工資時,銀行企業(yè)信貸員抓住時機(jī)發(fā)動職工存款，利用駐地供銷社、糧所等單位發(fā)工資,和公辦學(xué)校教師發(fā)工資之機(jī),到現(xiàn)場辦理存款。

駐軍存款。往年萊陽駐扎解放軍較多,這是一條收效顯著的重要儲蓄渠道。八十年代我在一處鄉(xiāng)農(nóng)行所任主任,該鄉(xiāng)駐有部隊一個師部、兩個團(tuán)部和數(shù)千名指戰(zhàn)員,我們充分利用這一有利條件促進(jìn)儲蓄業(yè)務(wù)。我和常到銀行辦事的后勤干部建立聯(lián)系,由他從中牽線搭橋,我們每月到軍營為軍干辦理存款;為戰(zhàn)士們辦理小額零存整取存折,月月在部隊的存款數(shù)額可觀,儲蓄工作取得優(yōu)異成績。

收豬存款。往年,專事毛豬收購宰殺的公社食品站,常為縣肉聯(lián)廠收購毛豬,每月能收四、五批,每批幾十頭上百頭不等,按當(dāng)時價格每斤五角多錢,一頭豬價款一百五十元左右,利用收豬機(jī)會存款，是一條很好的儲蓄渠道。銀行經(jīng)與食品站協(xié)商，派工作人員配合收豬借機(jī)存款,由銀行員工依據(jù)收豬付款單據(jù)代為付款,從中動員每個賣豬戶存款。這是件辛苦的活兒,由于收豬時間開始很早,參與的員工凌晨天未亮就到食品站,在豬的嚎叫和嘈雜的人聲中辦理業(yè)務(wù)，一直干到半響時分,食堂早已關(guān)門,那時又沒有方便面一類食品,員工只能在飯店買個冷饃充饑。

農(nóng)村副業(yè)收入存款。改革開放后實行市場經(jīng)濟(jì),農(nóng)村家庭副業(yè)、個體經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,涌現(xiàn)出各種加工業(yè)、販運(yùn)業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè),充分拓展了存款渠道,促進(jìn)了儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展。八十年代中期后幾年,我們對全鄉(xiāng)農(nóng)村家庭副業(yè)調(diào)查摸底,掌握了各村個體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營、財務(wù)狀況,在此基礎(chǔ)上,組織員工深入各村,到從事家具、農(nóng)具、建材、油坊、粉坊等加工作坊發(fā)動存款，到從事長途販運(yùn)果品、木材等商販戶存款，到承包土地種植糧食、水果、蔬菜、藥材等農(nóng)戶存款，到養(yǎng)殖生豬、菜牛、奶牛、肉雞、蛋雞、貂、貉等養(yǎng)殖大戶存款。農(nóng)村個體經(jīng)濟(jì)的活躍，促進(jìn)了銀行儲蓄業(yè)務(wù)飛躍發(fā)展。

有獎儲蓄。這種儲蓄是把存款利息以獎品形式付給得獎儲戶，是能夠有效籌集零星小額資金的儲種，曾在九十代初短期風(fēng)靡一時。有獎儲蓄一筆存單面額二十元，每一萬筆為一組，可籌資二十萬元，存期一年，不計息，為得獎儲戶按等級發(fā)給獎品，未得獎?wù)邲]有收益報酬，到期后兌付本金給儲戶。有獎儲蓄獎主產(chǎn)生的過程:是由儲戶代表四名當(dāng)眾抽簽確定，由公證人員到場監(jiān)督并作公證，抽簽的號碼為0至9十位數(shù)碼，頭等獎由四人各抽一簽，組成一組四位號碼，存單右上角順序號后四位與抽簽號碼相同的，即為一等獎，一等獎只有一名;二等獎由三人抽簽，存單后三位順序號相同即為二等獎，二等獎十名;以此類推，產(chǎn)生出一百名三等獎，一千名四等獎。按當(dāng)時利息率年息約5%計算，二十萬元存款利息為一萬元，即為獎品及開獎費(fèi)用的來源。我記得有獎儲蓄試點所、社辦理的首筆業(yè)務(wù)，其獎品是：一等獎進(jìn)口彩電一臺,價值二千三百元；二等獎自行車十輛，價值二千元；三等獎一百把暖水瓶，價值一千二百元；四等獎毛巾一千條，價值三千元，獎品花費(fèi)八千五百元，余下的一千五百元為開獎費(fèi)用。有獎儲蓄有別開生面的新鮮感，獎品尤其是進(jìn)口大彩電，對人們有很大誘感力，單筆存款數(shù)額有限,所以對群眾頗具吸引力,人們踴躍參與,以至有的業(yè)務(wù)現(xiàn)場(在室外)排起長長人隊,所社聘請派出所公安人員維護(hù)秩序。

那些年,對儲蓄業(yè)務(wù)的管理不比現(xiàn)在，實現(xiàn)電算化的高科技管理，既安全快捷又準(zhǔn)確無誤,那時的儲蓄業(yè)務(wù)全憑手工經(jīng)辦管理,既費(fèi)力且效率不高。

那些年辦理儲蓄，是人工手寫一式三聯(lián)單據(jù)，第一聯(lián)是銀行憑以記帳入賬的收入聯(lián),第二聯(lián)是給儲戶的存單聯(lián),第三聯(lián)是存根聯(lián)。銀行內(nèi)部又稱存根聯(lián)為“儲蓄卡片”,它對管控儲蓄業(yè)務(wù)至關(guān)重要:既即時反映每日儲蓄的收支發(fā)生情況和存量余額的增減變化,又是證實儲戶存款是否真實的依據(jù)。

儲蓄卡片(存根聯(lián))固定放置于營業(yè)室中，它按照營業(yè)室經(jīng)辦、各信貸員經(jīng)辦、各儲蓄代辦員經(jīng)辦來分類，按人造冊,室內(nèi)業(yè)務(wù)多能設(shè)多冊,個人經(jīng)辦的一般每人一冊;每一冊均按存款發(fā)生時間順序排列,系采用活葉式建冊,每一冊卡片用相應(yīng)面積的硬紙板做封面,用橡皮筋卡牢固定；每一冊的扉頁是“儲蓄存根聯(lián)日結(jié)單”,記載每日該冊儲蓄存款的收入與支出的筆數(shù)、發(fā)生額及余額情況。

儲戶來取款,經(jīng)辦人員按圖索驥,按存單上記載的經(jīng)辦人和經(jīng)辦時間,找到與存單對應(yīng)的存根聯(lián)配對,核實無誤后兌付存款。每天結(jié)賬,會計把信貸員交回的其本人和代辦員的收方儲蓄存根聯(lián)與收入聯(lián)(第一聯(lián))核對無誤后，把存根輸入本人的儲蓄卡片冊中，把數(shù)據(jù)記入“日結(jié)單”中；再將付出款的存單逐筆挑出存根聯(lián)配對，核實無誤后，匯總數(shù)據(jù)記入“日結(jié)單”；最后匯總“日結(jié)單”數(shù)據(jù)與存款分戶帳核實無誤后，當(dāng)日儲蓄業(yè)務(wù)才算順利過關(guān)，手續(xù)相當(dāng)繁瑣。

后來，儲蓄存款日益增長,為適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展，每個營業(yè)機(jī)構(gòu)都設(shè)了儲蓄卡片專管員，專事卡片的輸入、挑出、配對、核算、記賬等管理程序。原來的敞口箱盒已盛不下全部卡片，且檢索不便，便做了卡片轉(zhuǎn)柜，轉(zhuǎn)柜四面有隔開的一個個方孔，形如蜂巢,方孔中盛著一本本卡片，營業(yè)終了，柜的四面合上擋板加鎖；轉(zhuǎn)柜底部裝有軸承，轉(zhuǎn)動自如，專管員坐著即可轉(zhuǎn)動柜子，挑撿卡片十分方便。

儲蓄卡片要經(jīng)常進(jìn)行全面核實，每月組織全體員工，用算盤核打全部卡片，保證達(dá)到賬卡相符。

卡片管理是一項細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)，如果操作馬虎，極易出現(xiàn)失誤。常見的差錯是卡片的挑剔、配對過程中，張冠李戴配錯對子，把儲戶甲的存單錯配上儲戶乙的存根聯(lián)，在當(dāng)日又沒復(fù)核出差錯而入了賬，這樣會導(dǎo)致很大麻煩，以后儲戶乙取款時找不出卡片，不能貿(mào)然付款，必須查清原因，做好儲戶工作，暫不取款,爾后組織全體員工利用晚上,按時間倒查以前每天裝訂好的所有業(yè)務(wù)票據(jù),直到找到錯配的儲蓄卡片。設(shè)立了儲蓄卡片專管員后,卡片管理走上正規(guī),極大降低了差錯率。

那些年，廣大員工面對重重困難,迎難而上,奮勇進(jìn)取,充分發(fā)動群眾,不斷刷新業(yè)績,開拓儲蓄業(yè)務(wù)新局面,撐起儲蓄事業(yè)一片藍(lán)天，在金融史上留下濃墨重彩的一筆。

新形勢下,儲蓄業(yè)務(wù)所處環(huán)境、條件發(fā)生巨大變化,但往昔金融前輩的優(yōu)良傳統(tǒng)、艱苦奮斗精神、忘我奉獻(xiàn)態(tài)度、密切聯(lián)系群眾的作風(fēng),仍然值得繼承、發(fā)揚(yáng)、光大,推動儲蓄存款工作邁上更高水平。

壹點號海島尋夢

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